La compra de cartera es una herramienta que permite a las personas endeudadas vender sus “deudas” a las instituciones financieras para alivianar su costo, a la vez es un mecanismo que utilizan los bancos para aumentar su participación en el mercado y poder captar más clientes.

Sin embargo es un término que no es muy común entre los usuarios bancarios y hasta se desconoce su procedimiento.  ¿Cuándo y quién puede vender su cartera? Para acceder a esta estrategia se deben tener en cuenta varios puntos y se deben tomar con cuidado.

Una entidad financiera le ofrece comprar una cartera a un cliente cuando este tiene diversos créditos y necesita una refinanciación de los mismos. “Este procedimiento de venta o redescuento de cartera es un proceso que los bancos y las entidades financieras en general ofrecen a clientes que tienen muy buena calificación crediticia pero que además tienen diversos créditos con el sistema financiero por tarjetas de crédito, por créditos de consumo, normalmente dispersos en varias entidades o en varias obligaciones”, Así lo señaló Giovanni Montoya Aldawe, director de contenidos del Grupo Ágora.

Para Gabriel González, economista y docente del ITM, “de acuerdo a la Asobancaria, la compra de cartera corresponde a un instrumento financiero que se utiliza cuando una entidad financiera ofrece a un usuario de la banca privada comprar sus deudas actuales ofreciendo una menor tasa de interés a un préstamo consolidado”.

La  compra de cartera suele ser para deudas de tarjetas de crédito, cupos rotativos y otros instrumentos financieros.

¿Cómo se realiza este proceso?

Cabe aclarar que cualquier persona que cuente con cartera financiera, puede solicitar la compra de sus deudas ya sea por parte de su entidad bancaria o a otra entidad financiera.
No obstante, explica González, “hay que tener en cuenta que la aprobación de la compra de cartera está supeditada a un estudio previo de créditos el cual incluye la capacidad de pago del deudor. Con base en los resultados de este estudio de crédito, se define también el monto de la compra”.

Este proceso y estudio suele centrarse en personas con buen historial crediticio y que sean “buenos clientes” bancarios, puesto que usualmente esta oferta la suele realizar el banco que esté interesado en comprar la deuda. Sin embargo, el usuario también puede acercarse a las oficinas de la entidad a la que quisiera ofrecer la venta.
 

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“La entidad financiera al ofrecer la compra de la cartera le está ofreciendo al cliente la posibilidad de que se extienda un cocrédito, normalmente, a una tasa de interés más baja, para que así por un lado la persona tenga flujo de caja y por otro lado le baje el costo del crédito”, explicó Montoya aldawe. 

Una vez aprobado ese crédito los desembolsos se hacen directamente a las entidades acreedoras, buscando que con este nuevo crédito no se le dé un uso distinto al dinero sino que se destine efectivamente al mejoramiento de las condiciones del cliente.

Para González la ventaja de este refinanciamiento radica en “que el usuario pueda asumir en un solo pago los préstamos que se tienen y usualmente esos pagos tienen una tasa de interés más baja o a plazos un poco más acordes a la capacidad de pago del individuo en ese momento”. 

¿Cuándo se puede realizar?

No hay una fecha exacta para utilizar este mecanismo de refinanciación, sin embargo los analistas aconsejan aprovechar ciertos momentos para realizar la venta. 
“Las entidades financieras en ocasiones hacen campaña de recolección de cartera pero en general se puede hacer en cualquier momento, obviamente es mejor hacerlo en los momentos en los cuales las tasas de interés van a a la baja, con el ánimo de poder tener mejores beneficios como resultados de esta operación”, opinó Montoya Aldawe.

González señaló que “según expertos este instrumento financiero se debe comenzar a utilizar cuando se tengan dos o más carteras diferentes, cuando se desconozca la cantidad de interés que se está pagando o cuando las deudas corresponden al 30% o más de mis ingresos mensuales”. Cuando se tienen estas características, se recomienda que se haga una venta de cartera.

Cuidados al vender su cartera

Lo primero que se debe tener en cuenta es que se esté seguro de no terminar con una deuda mayor a la que está vendiendo, es decir, asesorarse muy bien sobre las tasas de interés que maneja la entidad bancaria a la que recurrió o le ofreció la compra de su cartera.

Otro de los consejos que dan los analistas consultados, es que no se repita el endeudamiento. “Una vez se haya recogido los saldos de las tarjetas de crédito y de las obligaciones financieras, es aconsejable no volverse a endeudar, no volverse a “regar en créditos”, para así poder atender bien las obligaciones”, afirmó Montoya Aldawe. 

Y sobre las tasas de interés, aunque en ocasiones esta información solo se obtiene con los respectivos asesores de cada entidad bancaria, “diversos estudios han mostrado que el banco que en promedio tienen la menor es Citibank, mientras que en promedio los que tienen las más altas son el Banco Popular y el Banco de Bogotá”, apuntó González. 

“De los 20 bancos que son vigilados por la Superintendencia Financiera de Colombia, solo dos no realizan compra de cartera”, acotó. 

Además, es también importante no aceptar en el mismo momento otro crédito diferente. “Algunas entidades conjuntamente con la aprobación del refinanciamiento para unificar la cartera, le ofrecen al cliente otra serie de productos como nuevas tarjetas de crédito, o lo que denominan en general “portafolios financieros” que suelen tener un costo muy alto. Es importante que el cliente sea prudente y no adquiera este tipo de instrumentos para evitar problemas financieros”, concluyó el director de contenidos del Grupo Ágora.

Ambos analistas concordaron en aconsejar a los clientes que una vez saldado el crédito refinanciado, en lo posible no vuelvan a adquirir créditos para no resultar afectados por una condición de endeudamiento.